Кредитная история
В период бурного развития рынка кредитования рубежа 1990-х и 2000-х годов возникла необходимость оценки качества такого банковского актива, как кредиты, выдаваемые частным лицам. Тогда появились первые, нерегулируемые каналы обмена данными о заемщиках между финансовыми структурами, «черные списки», в которые попадали несостоятельные должники — их шансы получить заем в банке, имеющем доступ к такому списку, стремились к нулю. Однако такой неформальный информационный обмен несколько выпадал из правового поля, поскольку Закон «О банках и банковской деятельности» недвусмысленно говорил о банковской тайне, к предмету которой относились данные о клиентах и проводимых ими операциях.
Чтобы ликвидировать противоречие между требованием законодательства и потребностями кредитных организаций, в 2004 году был принят Закон «О кредитных историях». Согласно этой норме, информация об исполнении физическим лицом обязательств по кредитам и займам должна аккумулироваться в бюро кредитных историй (БКИ), храниться не менее 15 лет после закрытия последней задолженности и предоставляться по требованию самого физического лица, потенциального кредитора или государственных органов.
Состав досье
Гражданин, информацию об исполнении долговых обязательств которым содержит кредитная история, называется ее субъектом. Сама она включает четыре информационных блока: это так называемые титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная части. Титульная включает полноту информации о личности физического лица: паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер свидетельства обязательного пенсионного страхования.
Основная часть содержит записи о каждом взаимодействии субъекта с финансовой организацией. В нее включены сведения об основных параметрах кредита: сумме кредита или кредитного лимита, о полной стоимости кредита (займа, договорном сроке погашения, фактическом погашении либо о дате последнего платежа, об остатке по кредиту или сумме задолженности, о погашении кредита за счет обеспечения. Кроме информации от кредитных компаний в состав основной части попадают также сведения о неисполнении субъектом других обязательств: например, о неоплате жилого помещения, коммунальных услуг, услуг связи, алиментов.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории повествует о юридических и физических лицах, формирующих кредитную историю и пользующихся ей — кредиторах.
Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа, а также о предоставлении такового или об отказе в предоставлении с мотивировкой отказа.
Бюро и Центральный каталог кредитных историй
Данные инстанции проводят основную часть работы по формированию кредитных историй. Это коммерческие организации, заключающие с кредитными структурами соглашения об оказании информационных услуг. Закон допускает для финансовых компаний заключение подобных договоров с несколькими бюро. При этом хотя бы с одним из них бюро такой договор должен быть заключен в обязательном порядке: банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации обязаны поставлять в БКИ всю полноту информации по всем четырем частям истории в отношении своих настоящих и потенциальных клиентов.
Все действующие в России БКИ включены в государственный реестр, а объединенную базу данных кредитных историй ведет подразделение Банка России — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В случае необходимости получения кредитного отчета по тому или иному физическому лицу банк, рассматривая заявку на кредит, направляет запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каком из 13 (по состоянию на февраль 2019 года) БКИ находится его история: все бюро отправляют в каталог титульную часть кредитных историй.
Согласно поправкам, внесенным в Закон «О кредитных историях» 28 июня 2014 года, информация о клиентах направляется в БКИ без какого-либо согласия последних. Однако, направляя в бюро запрос для получения кредитного отчета, банк должен иметь согласие заемщика. Который, конечно, может не дать его, но при этом логично предположить, что шанс получить одобрение кредита у клиента будет минимальный.
Как ознакомиться со своей кредитной историей
Для начала следует справиться в Центральном каталоге кредитных историй, какое БКИ хранит информацию о конкретном пользователе. Затем следует обратиться в это БКИ. Хотя эта коммерческая организация занимается бизнесом в области информации, она, согласно статье 8 Закона «О кредитных историях», обязана один раз в год бесплатно предоставить кредитный отчет по требованию субъекта кредитной истории. Эта процедура, как правило, сопряжена со множеством трудоемких бюрократических процедур. Однако ее можно упростить — за деньги. Такую услугу предлагают многие крупные банки — она обойдется в сумму до 1 тыс. рублей.
В каких случаях физическому лицу могут понадобиться данные из его кредитной истории? Во-первых, часто нужно просто быть уверенным, что за тобой не числится никакого долга. Например, при планировании зарубежной поездки — ведь должника могут не пропустить через границу. Неожиданный долг может образоваться вследствие чьих-то мошеннических действий, воспользовавшихся, например, чужими документами. Или у поручителя, взявшегося гарантировать обязательства третьих лиц. Чем раньше подобные факты вскроются, тем легче будет с ними разобраться. Также в историю может вкрасться и ошибка, из-за которой банки отказывают в выдаче кредита. Чтобы ее исправить, надо в первую очередь обнаружить ее — для этого также необходимо получить свой кредитный отчет.